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自己資金を段取りするにあたって

　私はつい先日、知人の工務店を通して日本モーゲージサービスというところの住宅ローン 「フラット35」の本申込（本審査）をしたのですが、

　ところで！　これら住宅ローンを利用する上での、かつ 「自己資金 （手持ち金、頭金とも）」を段取りする上での注意点などを、ちょっと耳にしちゃいましたので〜　そのひとつ・ふたつを少しばかり。　（私の個人的意見や予測、補足や追記なども含む）

自己資金がある場合は、審査で通帳のコピーを求められる

　ローン審査では、そのローンが住宅ローンであっても自動車ローンであっても〜　自己資金 （手持ち金や頭金とも）分は、その本人 （申込人）の預貯金能力 （場合によっては経済力）を測る一番の 「ものさし」となろうかと思われ、

　特に住宅ローンでは、その自己資金の証拠を求められる事もしばしば。　（提示は銀行などによってマチマチのようですが）

　ちなみにその証拠としての要件は、基本的には　”通帳”　であって、”残高証明書”　などではないようです。　（ネットバンク系は、取引き詳細の分かるプリントアウトでOK）

　何故なら！
通帳のコピーからは、その 「資金」が実際に存在しているかどうかだけでなく、その 「資金」が存在している流動的な理由までもが判断出来、またそういった部分も審査されるから。　のようです。　つまり・・・　自己資金として申告され、かつ通帳には実際にそれ相応の預貯金があっても、それ以前にその自己資金とされている資金はそもそも本当にその申込人本人が従来から手持ちしている資金なの？　と、そういった部分も審査の対象となっているようで （あくまで私が個人的に耳にした情報）、

　まあやはりそれには通帳確認が一番だと。　だからかと。　（通帳を見れば口座に振り込まれている振込人は一目瞭然ですし、また自己の資金なら資金らしく、それ相応の口座の動きもあろうかと。　尚、突然の大きな入金が存在しているなら、その部分の根拠や理由を求める事によりそれら詳細な資金の流れも把握出来ようかと）

　但し、これらはあくまで私の予測範囲です（例えばパターン）。　審査の内情までは私には一切分かりかねますので。。。

なので、通帳への不用意な入金は事前に避けておこう

　という事は！？　もし審査で通帳コピーの提出を求められ怪しまれないためにも、事前から不用意な入金は出来るだけ避けてもおきましょう。

　通帳に大きな動きがあると、おそらく突っ込んで込まれ〜　痛くもない腹を探られかねませんし（人によっては言い難いケースだって）、またどう判断されるかも完全に相手任せとなってしまうかもしれず、まあそもそも十分な頭金（自己資金）が用意されているのであれば、出来るだけ不用意なオプションは作ってしまわないように。　触らぬなんちゃらになんとかなし、、、　といった感じかな。

それと、家族口座からの自己資金ねん出は通帳そのままで

　それと、これはコピーが怪しまれるとか否とかの観点ではありませんが、もし配偶者など、ローン申込本人以外からの資金ねん出も考えられている場合には、その資金はそのままにしていおいて下さい---　という助言もありました（これは、本審査前に日本モーゲージサービスから伝えられた一言）。　つまり夫婦家族間であっても、ご夫妻それぞれから出る資金はそのまま触らず、見た目が良いからとか　手間がかからないとかで---　いきなり審査前にひとつの口座にまとめたりしないで下さい。　といった感じ。

　具体的解釈までは触れてくれませんでしたが、ここら辺り何かしらトラブルが多いか、それとも後々のローン審査に影響が出て来るのでしょうか。

　いずれにしても、審査前の口座は安静に　下手にあまり触らないのが吉という事でしょう。

もちろん、家族口座からの自己資金ねん出は事前相談要

　ちなみに口座うんぬん、、、　そもそも家族口座から自己資金ねん出を検討される場合には（ローン申込本人以外）、それら旨は必ず！　工務店や不動産屋さんに一言ご相談の上での　以後ローンの申込を（もちろん受付銀行においても）。

　何故なら〜　そういった自己資金配分によってローンの取扱い形態等が変わる場合があるようで、またその他。。。　（工務店の社長さんに聞いたのですが、肝心なところ忘れました　；）

　、、、と、こんな感じかな〜　＾＾

　住宅ローンのご利用に向けての自己資金ひとつだけでも、まあ色々と付随する注意点などがあるものなんですね。。。

　以上ご参考になる折り御座いましたら幸いに存じます。

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2012年11月更新